משכנתא? לא בכל מחיר

מחפשים לקנות דירה ומפחדים ממשכנתא? אפשר גם אחרת. לקנות דירה בלי להכנס להתחיבויות של עשרות שנים, כנסו עכשיו וגלו  4 דרכים חלופיות למצוא את הדירה החדשה שלכם!

משכנתא לרכישת דירה

נדמה שהדעה הרווחת כיום היא כי לכל אדם או משפחה צריך להיות נכס משלו. אנחנו מסכימים כמעט לכל תנאי שיציג בפנינו הבנק או חברת הביטוח כדי לקבל הזדמנות להיקרא בעלי נכס. אנחנו מוכנים למשכן את הסיכוי שתהיה לנו עצמאות כלכלית מוחלטת למשך עשרות שנים ולהיות תלויים בקצב ההחזרה וגובה הריבית שקבע בשבילנו הבנק וכך הסכום הכולל אותו אנו מחזירים בסוף הדרך גבוה הרבה יותר מהסכום שלקחנו, או מערך הבית לאותה עת.

כמובן שיש כאלה שיאמרו שכל זה שווה אם בסוף הדרך נשארים עם משהו בידיים; מקום משלנו לגור בו, בטחון כלכלי בשביל הילדים, רכוש.

משכנתא איך זה עובד

ישנם סוגים שונים של משכנתאות, ביניהן משכנתא לעולים חדשים, משכנתא לזכאים ועוד. מטרתה של המשכנתא היא ליצור מצב משתלם ונח כביכול לשני הצדדים, הצד המלווה והצד הלווה.
אחד מקבל "זכות" לבעלות על בית, אפשרות לפרוס את התשלום לאורך שנים רבות, הזדמנות שלא הייתה קיימת בשבילו ללא המשכנתא, והשני מקבל אחוזי ריבית גבוהים שאנחנו מוכנים לשלם על הזכות הזו, נדמה שכולם מרוויחים לא? לא תמיד.

כדי להגן על עצמו הבנק דורש בטוחות

1. אחוזי ריבית על המשכנתא בהתאם לרמת הסיכון של הלווה: ככל שיהיו ללווה יותר חסכונות, נכסים, משכורת גבוהה וכו' כך הוא יחשב פחות מסוכן ויקבל משכנתא בריבית נמוכה יותר, יש לשים לב כי הבדל של חצי אחוז על אותו סכום לאותה תקופה עשוי ליצור פער של מאות אלפי שקלים בסכום הכללי אותו נחזיר.
2. שעבוד הנכס - השעבוד הינו הבטחה לגוף המלווה כי במידה ולווה המשכנתא אינו מסוגל להחזיר את חובו, הגוף רשאי להחזיר לעצמו, לפחות חלקית, את ערך ההלוואה ע"י מכירה של הנכס בכינוס נכסים.
ההתחייבויות הללו יוצרות מצב מסוכן למי שאין לו ידע וניסיון בתחום.

ניתן לומר כי הבנק ביטח את עצמו, אבל מה אתנו? הרי לא כל מצב שבו לא עומדים בתנאי המשכנתא הוא עקב התנהלות כלכלית לקויה. בחיים כמו בחיים אין לדעת מה יביאו איתן השנים, עלולים להתרחש מצבים כמו אובדן מקור ההכנסה, הוצאה בלתי צפויה, אבדן כושר עבודה, שינויים בתחום הכלכלה ועוד.

אז למה הבנק לא מתחשב?

אנשים נוטים לשכוח כי בנק הוא עסק לכל דבר שמטרתו העיקרית והראשונה היא להרוויח, כך שמבחינת הבנק, רוצה הלוואה? אתה מוזמן. לא רוצה? אף אחד לא מכריח אותך, תמשיך לגור בשכירות. אז בעצם הבנק מתנהג כאילו הוא רוצה לעזור לך, אך אם לא תעמוד בתשלומים, הוא יהפוך לאויב הכי גדול שלך.

4 דרכים נוספות לרכוש דירה

1. הלוואה במקום משכנתא

מתן הלוואה באופן כללי בניגוד למתן משכנתא, לא תמיד דורש בטחונות ו/או שעבוד נכס וניתן לכל מטרה אך ניתן למימוש בסכומים נמוכים משמעותית מהסכומים עליהם אנו מדברים בלקיחת משכנתא ובאחוזי ריבית גבוהים הרבה יותר.
האופציה הזו מתאימה לבעלי הון עצמי אשר חסר להם סכום קטן יחסית לרכישת הבית, במקרה כזה ניתן לשקול אופציה של התפשרות על נכס זול יותר ולקיחת הלוואה קטנה להשלמת הסכום, אמנם נשלם ריבית גבוהה יותר אך לא נכנס להתחייבות של עשרות שנים.

2. דירה מכונס נכסים

עקב העובדה שהרבה אנשים מעדיפים לקחת את הסיכון ובכל זאת ללכת על משכנתא לרכישת דירה למרות שזה אולי אינו הצעד הנכון ביותר בשבילם, נוצר מצב שבכל שנה מאות נכסים מגיעים לכינוס. בגלל שהבנק מנסה למכור את הנכס כמה שיותר מהר, הוא מוכן לרדת במחיר באופן משמעותי, ומציע נכסים במחיר של עד 30% פחות מערך השוק.
ניתן לשקול לוותר על דירת החלומות הגדולה שתמיד רצינו ולהתחיל לחפש דירה באחד מאתרי כונס הנכסים הקיימים בשוק, הרי גם בשביל לקחת משכנתא צריך הון ראשוני, אז למה לא להשקיע את ההון הקיים בדירה קטנה יותר, אולי פחות מפוארת?
ניתן לקחת הלוואה משלימה אותה ניתן להחזיר בפרק זמן קצר יחסית למשכנתא, וליהנות משלווה פנימית מהידיעה שבית כבר יש לך.
היתרון הגדול בלקנות דירה מכונס מלבד המחיר הוא שבעצם כל תהליך הקניה מתבצע מול גורם רשמי שמונה לתיק, בד"כ עורך דין בתחום הכינוס, מה שמבטיח לנו שהעסקה תתנהל בצורה מקצועית ביותר ובהתאם לחוק.

3. מיחזור משכנתא

יש לא מעט פחדים הכרוכים בלקיחת משכנתא והשתעבדות אליה במשך עשרות שנים בשביל בית שאנחנו לא יודעים איך נרגיש לגביו בהמשך הדרך, אולי נרצה בית יותר גדול? באזור אחר, בעיר אחרת? מה אם נתקבל לעבודה חדשה ונרוויח הרבה יותר, כל ההתנהלות הכלכלית והתכניות לעתיד ישתנו, מה נעשה אז? הפתרון שמציעים הבנקים לכך הוא מיחזור משכנתא.
הבנק יאפשר לך לקחת משכנתא בתנאים חדשים במקום המשכנתא הקודמת אבל זה יעלה לך לא מעט, לפעמים עלויות המעבר גוברות על הרווח הפוטנציאלי מהמשכנתא החדשה.
אופציה זו מתאימה למי שכבר לקח משכנתא אך מרגיש שאולי התנאים שקיבל הם לא הכי אידיאליים ומשתלמים בשבילו, במקרה כזה מומלץ להתייעץ עם מומחי משכנתאות ולשקול מחזור משכנתא.

4. משכנתא או שכירות

עקב הקושי הרב בלרכוש נכס, בעיקר לזוגות צעירים, כאשר מדובר במשכנתא לדירה ראשונה לאט לאט נכנסת גישה חדשה לחלוטין לתחום: ישנם אנשים שבוחרים לוותר על כל סוג של הלוואה ולחסוך במקום, מה ז"א? נניח שההחזר החודשי שנקבע לנו הוא 5000 ₪ בחודש, אנו יכולים לשלם לבנק את הסכום הזה כל חודש ובמידה והכל יהיה בסדר כעבור כמה עשרות שנים נוכל לקרוא לנכס "שלנו", או שאנחנו יכולים להתפשר על דירה פשוטה יותר באזור זול יותר ולשכור דירה ב3000 ₪ לדוגמא, ואילו את ה2000 ₪ הנוספים להפקיד בחשבון חסכון.

יתרונות השכירות:

היתרון בשיטה זו הוא שקודם כל אתה אדון לעצמך, אתה יכול לשנות את דעתך לגבי מקום מגורים כמה שתרצה, אתה יכול לעצור את ההפקדה לחסכון אם תרגיש שאתה זקוק לכסף בשביל משהו אחר, ואף אחד לא ישלח לך מכתבים מאיימים אם תבין שזה גדול עלייך. יתרון נוסף הוא העובדה שאתה לא תשלם על הבית שתרכוש יותר ממה שהוא שווה כי אתה תשלם ברגע שיהיה לך את כל הסכום הנדרש ולכן לא תצטרך להתמודד עם ריביות מוגזמות.

חסרונות השכירות:

לא יהיה לך בינתיים נכס לקרוא לו "שלי", ותצטרך להמשיך לעבור בין דירות שכורות יחד עם כל הקשיים הנלווים לכך.
חסרון נוסף הוא חוסר הידיעה לגבי ערך הדירות בעתיד, אולי המחירים יעלו אף יותר? ואז כל מה שחסכנו עלול לא להספיק. 
האופציה הזו עדיפה לאנשים שלא מעוניינים להיכנס לרומן ארוך טווח עם הבנק ומעדיפים לגור בדירה שכורה עד שיחסכו אבל בינתיים להיות חופשיים עד כמה שאפשר, ליהנות מהרגע ולעשות את זה בקצב שלהם.

לסיכום...

כמו שאומר דביר בנדק בפרסומת של "טפחות משכנתאות" ניתן לומר כי כל תחום המשכנתא הוא די מפחיד, זהו נושא מאוד מסורבל מלא במושגים מבלבלים וחוסר וודאות לגבי העתיד, לכן כדאי להשקיע מחשבה אמתית לפני שיוצאים לדרך כזו ואם מחליטים ללכת על זה, מומלץ להתייעץ עם גורם מומחה מחוץ לבנק, מישהו שיוכל לתת לך תשובות ניטרליות בלי אינטרסים כלכליים, מומלץ לבדוק את השטח ולשמוע סיפורים של אנשים מנוסים, גם מאלה שמרוצים וגם מאלה שפחות.

אל תשכחו לשאול את עצמכם, כמו לפני כל צעד גדול ומשמעותי, האם אני באמת צריך את זה, ספציפית את זה ועכשיו? משכנתא לא לוקחים בכל מחיר, בטח לא כשהמחיר הוא החופש.

מאמרים נוספים שעשויים לעניין אותך:

עצות לרכישה חכמה בכונס נכסים
כל מה שצריך לדעת על התמחרות
על נכסים, דירות מכונס נכסים
טיפים לנרשמי מחיר למשתכן

כונס free - כונס הנכסים הרשמי
טלפון: 072-3201266